С развитието на технологиите се развива и светът на разплащанията. Преминаването към цифрови плащания обаче не започна със COVID-19. Макар че пандемията ускори прехода към онлайн плащания поради (най-вече) тяхното удобство и хигиенни предимства, корените на електронните плащания могат да бъдат проследени назад до 1871 г.
Въпреки това едва през 1994 г. светът стана свидетел на първата финансова институция (Standford Federal Credit Union), която стартира своите услуги за онлайн банкиране за всички свои клиенти. Завладяващо е да се замислим колко голям напредък сме постигнали за 30 години.
Цифрови плащания днес и утре
В тази публикация в блога ще разгледамe пет вълнуващи тенденции и иновации, които оформят и най-вероятно ще продължат да оформят бъдещето на цифровите плащания в банковата индустрия.
Безконтактни плащания
Еволюцията на безконтактните плащания набра огромна скорост след COVID-19. То предлага изключително удобен и бърз начин за извършване на покупки, без да е необходимо да се борави с физически пари, като по този начин е и много хигиенично. Само с едно докосване на мобилното си устройство или дори на смарт часовника си можете да извършите покупка!
Тази технология използва т.нар. технология NFC (Near Field Communication), която позволява да се прехвърлят данни, когато картата, мобилното устройство или смартчасовникът се доближат до съвместим терминал в точката на продажба.
Макар че традиционните безконтактни плащания са създадени с оглед на личните трансакции на дребно, те се развиват и надхвърлят плащанията в магазини за продажба на дребно. Уебсайтовете за електронна търговия и мобилните приложения вече се интегрират с цифрови портфейли, което дава възможност на клиентите да извършват плащания с едно докосване, вместо да въвеждат данните на картата си по време на пазаруване.
Тъй като технологиите продължават да се развиват, бъдещето на банковото дело несъмнено е безконтактно, като този удобен метод на плащане ще стане още по-интегриран в ежедневието ни. Възприемането на тази тенденция е от ключово значение за банковата индустрия, за да оцелее и да запази конкурентното си предимство в тази цифрова ера.
Плащания от типа „peer-to-peer“ (P2P)
Плащанията от типа „peer-to-peer“ представляват още една еволюция в областта на цифровите плащания през последните няколко години. Макар че P2P понякога се поставят под един знаменател с безконтактните плащания, те са различни понятия. P2P са насочени предимно към трансакции между лица или между лица и фирми, докато безконтактните плащания са предназначени предимно за осигуряване на по-бързо и по-удобно плащане при проверка на касата.
Удобството да платиш част от сметката си с приятели, като просто въведеш техния номер в мобилното си приложение, е съвсем очевидно. Това удобство, съчетано с интегрирането на Peer-to-Peer плащанията в популярни и лесни за навигация мобилни приложения, доведе до експоненциално увеличаване на използването на този метод на плащане през последните години.
Криптовалути и цифрови валути на централните банки (CBDC)
И криптовалутите, и CBDC са форми на цифрови пари, което означава, че те съществуват единствено в електронен формат, без физически монети или банкноти. И двете валути дават възможност за по-бързи трансакции, особено при трансгранични трансакции, за разлика от традиционните методи на плащане. Освен това те намаляват броя на посредниците, като по този начин опростяват финансовите взаимодействия при обработката на плащанията, което води до намаляване на общите разходи по трансакциите.
Въпреки приликите си, те се различават по няколко признака. Например криптовалутите обикновено са децентрализирани и работят в блокчейн мрежа, докато ЦБДЦК обикновено са централизирани и подкрепени (и регулирани) от банки. Общественото възприемане на двете също е различно. Докато криптовалутите обикновено се разглеждат като алтернативни инвестиции, CBDC се третират по същия начин като традиционните банкноти, макар и в цифрова форма. Това означава, че използването на CBDCs не означава притежаването на отделен актив, за разлика от възприятието при притежаването на криптовалути.
Биометрично удостоверяване
Цифровите плащания са успешни само ако хората вярват, че данните им са в безопасност в цялата платежна екосистема, което прави сигурността основен приоритет в света на цифровото банкиране.
През последните години бяха въведени няколко механизма за сигурност, като биометричното удостоверяване бележи експоненциален ръст. Независимо дали плащате чрез пръстов отпечатък и/или лицево разпознаване, удобството да не се налага да помните, съхранявате и въвеждате ПИН код, за да използвате цифрово плащане, е очевидно. Освен това тези механизми за удостоверяване на самоличността значително намаляват измамите като кражба на самоличност или неоторизиран достъп до сметки.
Отворено банкиране
Отвореното банкиране по принцип е механизъм, при който потребителите дават съгласието си на банките да споделят техните лични и финансови данни с трети страни чрез така наречените API (Application Programming Interfaces). Тези доставчици от трети страни действат като посредници между потребителите и банките, като предлагат услуги с добавена стойност, които традиционно не се предлагат чрез онлайн каналите на банката. Следователно те са мотивирани да създават иновативни решения, включително интеграции с други системи и услуги, които може да не са пряко свързани с банковата индустрия, за да привлекат повече клиенти.
С въвеждането на Втората директива за платежните услуги (PSD2) отвореното банкиране се регулира в Обединеното кралство и Европейския съюз. Основната цел на тази регулация е да се насърчи конкуренцията, да се даде възможност на потребителите и да се повиши сигурността.
В епохата на бърза технологична еволюция, в която ориентацията към клиента се поставя в центъра на организациите, бъдещето на финансите изглежда много вълнуващо. Трансформацията в плащанията не се отнася само до начина на извършване на транзакциите, а по-скоро до цялостното преживяване. Биометричната автентификация ще продължи да набира скорост, като има потенциал за повече инвестиции в разпознаването на глас и сканирането на ириса (т.е. чрез уникални модели на очите). Тъй като ЕС проучва възможността за въвеждане на цифрово евро, CBDC несъмнено ще се развиват. Тези развития подчертават, че живеем във финансов пейзаж, в който границите непрекъснато се разширяват, а възможностите са неограничени!
Заключение
Цифровите плащания предлагат множество предимства и ползи както за потребителите, така и за бизнеса.
За потребителите удобството и достъпността на цифровите методи за плащане революционизираха начина, по който се извършват транзакциите. От онлайн пазаруването до трансферите между равнопоставени партньори, цифровите плащания позволяват безпроблемни и незабавни трансакции, като премахват необходимостта от физическа валута или чекове.
Освен това надеждните мерки за сигурност и усъвършенстваните техники за предотвратяване на измами гарантират по-голяма безопасност за потребителите. Криптирането на чувствителни финансови данни, токенизацията на данните за плащане и механизмите за двуфакторна автентикация осигуряват нива на защита срещу неоторизиран достъп и измамни дейности.
От гледна точка на бизнеса цифровите плащания предлагат по-голяма ефективност, рентабилност и рационализирани финансови операции. Решенията за цифрови плащания предоставят на бизнеса инструментите, от които се нуждае, за да процъфтява в цифровата ера. С функции като автоматично фактуриране, портали за онлайн плащания и интеграция със счетоводни системи предприятията могат значително да намалят ръчните процеси, да подобрят управлението на паричните потоци и да получат представа за финансовите си транзакции в реално време.
Освен това цифровите плащания премахват необходимостта от работа с физически пари в брой, като намаляват рисковете, свързани с кражби и фалшиви пари.
Цифровите плащания също така насърчават финансовото приобщаване, като предоставят достъп до финансови услуги на лица, които преди това са били изключени от традиционната банкова система. Решенията за мобилно банкиране и цифрови плащания дават възможност на хората да откриват сметки, да управляват финансите си и да извършват трансакции само с помощта на своите смартфони. Това се оказва особено полезно в региони с ограничен достъп до традиционна банкова инфраструктура, като позволява на населението с недостатъчно обслужване да участва в цифровата икономика.